购买保险应当注意哪些问题？（二）

公认正确的投保原则如下：

一、先买保障型产品（内部又要优先保障重大风险），再考虑理财型保险。

二、先保障大人（即家庭经济支柱），后保障小孩。

三、双十原则，每年交的保费控制在年收入的10%左右，对应的保额在年收入的10倍左右，每年保费支出不至于影响到正常的家庭生活。

除了上一篇我们讲到的健康告知之外，别忘了保险还可能会有以下的限制：

一、【投保年龄限制】：比如说0~60岁、18~55岁、28天到60岁。

二、【投保区域限制】：比如说适用于全国、适用于北上广深、适用于大部分省份。

三、【职业限制】：国内把职业分为6类（每个保险公司都会有对应的职业划分表），其中1-3类为低风险职业（办公室人群或是轻微体力劳动者），4类为中度危险职业，5-6类为高度危险职业。

在缴纳保费的方式上，可以分为【趸交】和【期交】，趸交即是一次性交清保费的意思，期交即分期交。

趸交保费比较便宜，而且省事，但是在主险的保障期内不能再购买新的【附加险】。所谓的附加险就是不能单独购买，只能在购买主险后，再叠加购买。

期交保费则比较灵活，可以追加附加险，部分保险还能享受【保费豁免】。

保费豁免也就是在保险期限内，当你得了重症、或者全残，或者身故之类的，往后没有交的保费保险公司就给你免掉了（反正你也丧失了缴费能力）。直白点说，你不用再继续交保费了，但是保险合同还能继续有效，不会因此而被解除。但是这种保险的弊端就是贵，常见于缴费年限长的保险。

大家最应该先掌握的保险类型是，一类是消费型，一类是返还型。

【消费型】即真真正正地纯消费，到期了没得返还保费，

【返还型】即满期后按110%到120%的比例返还保费。

返还型确实更能吸引人！

1.交的保费全部能返还，相当于“不花钱得保险”，

2.保费最高能120%返还，，好像还有得賺！

就当是存钱存在银行吧，到期就能取回~

相比于消费型给人那种“到期了没出事，钱就打了水漂”的感觉，想买返还型保险的冲动可以说是非常强烈了，便宜不占白不占嘛，就当存钱送保险了。但是！买的没有卖的精，保险公司葫芦里卖的到底是什么药呢？消费者真的是稳赚不亏吗？

我给你说说返还型保险的缺点吧：

1.价格更贵，同等的保障，可能贵上五到十倍。

2.保障范围窄，常见的风险不保，或者保额低。

3.相比于存银行，你真的是亏了，返还险的储蓄功能并没那么强大。

现在银行一年的定期都有1.5%，通货膨胀率在5%左右，想象一下，你愿意现在交给我100万，然后我30年后返还给你120万吗？你愿意吗？不愿意吧，因为你知道那时候钱已经没那么值钱了，购买力完全不能比。不如买便宜一点、但保障多一点的消费型保险，然后把本来要多付的保费支出存银行定期（或者买基金），最终能获得的收益绝对比返还型保险的收益高。何况买返还型保险的话，长期（被强制）缴这么高的保费，资金利用率也不高。

综上所述，表面上返还型保险兼顾了保障和理财功能，但性价比真的没消费型保险高。

买了消费险没出险，也不等于钱打了水漂，

第一，你最应该感谢自己平平安安，死神放你一马，

第二，保险期间内保险公司提供的保障是无形的，你不能因为没看见实体就觉得自己亏了，

第三，你交的钱并不全是保险公司赚的，保险公司也拿去赔了那些出险的家庭，这叫互助，呃，这个可以安慰一下自己，当慈善做好事了嘛。

说一千道一万，返还型保险的缺点远远不如优点那么直接和容易接受，所以返还型保险还是比消费型保险畅销的，拦也拦不住。