购买保险应当注意哪些问题？（四）

我们讲了保险可以分为“返还型保险”与“消费型保险”这两大类，其实保险还可以分为“定额赔付型保险”与“报销补偿型保险”这两大类。
    接下来还会讲很多分类（不同的分类之间并非是互斥的关系），搞懂了最基础的分类，便能看透和解答很多问题，在其他方面的学习上也一样。
【定额赔付型】的典型是寿险、意外险中的身故赔偿、重疾险。
多份保险可以同时理赔，买的保额越高，赔得就越多。
举个例子，你意外身故了，如果符合条件，寿险能赔100万，意外险能赔50万，那么你就能拿足150万。
【报销补偿型】的典型是医疗险、意外险中的住院津贴和意外医疗。
累计赔付的医药费不能超过实际的医疗费，也就是不一定都能赔，超额就不赔啦。
举个例子，虽然你买的医疗险保额高达500万，但实际医疗费用只花了1万，那么报销的最高金额就不能超过1万。
之前讲了寿险，意外险，这次主要讲重疾险、医疗险。
重疾险和医疗险也被合称为健康险，只不过重疾险是定额赔付型，医疗险是报销补偿型。
【重疾险】本质上属于收入损失险，针对的是未来的费用，赔的一大笔钱主要是用来弥补住院期间收入损失、以及支付术后的康复费用（医疗费用则主要由医疗险来保障），所以保额一定要够。
毕竟买保险就是买保额嘛，一线城市的重疾险保额至少要50万，其他地区则至少30万，如果预算不够，则可以通过缩短保障期限、拉长缴费年限来提高保额。
重疾险、重疾险，顾名思义，首先必须要理解什么是轻症、什么是重症。
【轻症】：指的是不会危及生命的疾病。
    得轻症比得重症的概率要高太多了，轻症的设立大大降低了理赔门槛，是对消费者的重大福利，但是行业里对轻症没有统一标准，不同保险公司规定的数量和种类都不同，不够规范……
    所以购买重疾险时，一定要看清楚，把高发轻症覆盖上，比如说极早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗之类的。
【重症】：指的是会危及生命的疾病。
在2007年，保险协会制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，从此各大保险公司对前25种常见病种的定义都是相同的，消费者被坑的机率大大降低。但是25种重疾之外的重疾就由各大保险公司自由发挥了，保险公司常常拿一些百年一遇的疾病来凑数，所以重疾险并非保障的重疾数量越多越好，关键是质量，即自身可能患的都要覆盖上。25种重疾中，前6种重疾（恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术、终末期肾病）发病率和理赔率占总数的98%，因此也被称为【核心重疾】，重疾险必须要保这六种重疾。虽然25种重疾的定义都一样，但各大保险公司对这25种重疾理赔时间的规定可能不同，比如说对于严重帕金森病，有些保险公司设定的是70岁后免责，有些保险公司则没有这方面限制。
    接下来再来谈谈重疾险内部的分类。
    重疾险根据有无寿险保障功能，可以分为“储蓄型重疾险”与“消费型重疾险”。
   【储蓄型重疾险】也叫终身型重疾险，说直白点，就是叠加有寿险责任的重疾险，哪怕你活到100岁没有患病，自然死亡也能够获得保额的赔付。
    【消费型重疾险】也就是没有寿险保障的重疾险，因为只有患上重疾才能拿保额，没有身故、返还、分红等额外功能，所以保费比较便宜，推荐购买这类保险。
重疾险根据可赔付次数，还可以分为“一次赔付型重疾险”与“多次赔付型重疾险”。
【一次赔付型重疾险】赔付一次后，合同就结束了。
【多次赔付型重疾险】赔付一次后，合同仍然有效，符合条件还能获得赔付。
多次赔付的方式又分“重疾分组”和“重疾不分组”。
【重疾分组】是什么意思呢？1.将几十种重疾分成几组，每组只能赔付一次2.当赔付过一次后，这组所有病种就失效了3.只有罹患其他组的重疾，才能获得赔付，而且第一次重疾与第二次重疾之间有理赔间隔时间，时长一般为180天以上，如果两种重疾的发病时间小于间隔期，那么也无法获得理赔。
    所以选多次赔付重疾险最好选“”重疾不分组”的，这样只要不是罹患相同疾病原因导致的重疾，都可以获得赔付。
    如果要选“重疾分组”的重疾险，那为了提高获得赔付的概率，就要选重疾分组合理的，最好把6种核心重疾都单独分组，也就是把核心重疾平均分配到多个组别，不要都凑在一起。
最后是医疗险。
    我们常说的医保是社会保险，可报销的范围不够全面、力度不够大，这时候就要商业保险-医疗险出场了。
  如果你还记得上面的内容的话，你应该记得【医疗险】属于报销补偿型保险，如果你治病只花了两万元，那虽说你买了一千万保额的医疗险，最后也只顶多能报销两万元而已……
   花多少报多少，保额设置得再高你也用不上，医疗险的巨额保额更多只是保险公司的一个营销手段而已。
    而且你别想着有了医疗险，就能够“有病尽管治，有药尽管用”，医疗险的理赔还是受到很多限制的。
1.既往病史不赔。既往病包括反复发作的、没有治好的、已经出现症状的疾病。
2.非必须且合理的费用不赔。比如说营养保健类、美容减肥类、中医治疗、康复医疗等费用都无法报销。具体可以看一下保险合同里的免责条款。免责条款里还可以会说到遗传性疾病、非法行为、高风险运动、生育报销，这些都不理赔。
3.去了不符合规定的医院。比如说大部分医疗险都是客户要到二级及以上公立医院普通部就医才行，不能到疗养院、护理院、康复中心、戒毒中心等地方就医。
    对于医疗险而言，【续保】问题非常重要，一定要买续保条件好的医疗险，不少保险公司在理赔完该年的医疗险后，便不再让你继续续保了，还有些保险公司理赔太多了，第二年选择停售，停售也就意味着来年不能续保。对于医疗险而言，【年度免赔额】也非常重要。如果医疗费用低于免赔额，那不能获得赔偿，费用要自理。（还有些医疗险注明了N年累计免赔额为xx，如6年免赔额1万元）。免赔额分“绝对免赔额”与“相对免赔额”。相对免赔：指医保或者新农合以及公费医疗报销的部分可以计入（抵减）免赔额。绝对免赔：指医保或者新农合以及公费医疗报销这些都不能计入（抵减）免赔额。
【起付线】与免赔额类似，起付线以下的额度不能报，起付线以上的额度按自付比例来报。
0免赔额的医疗险当然好，但是也贵……相比之下，【百万医疗险】（期限在一年）的免赔额是一万元（低于一万元的费用没得报销），因为这个规定，保险公司的赔付压力没这么大，保费也比较便宜，一年三百元左右而已。
大家还需要注意一下的是，有些医疗险是住院医疗险，不能报销门诊医疗，有些医疗险只可以报销部分门诊（特殊门诊、住院前后的门诊、门诊手术）。
    返本型重疾险、返本型医疗险说是“有病治病，没病返本”，听起来划算，但其实我们多交的保费全被保险公司拿去理财了，并不划算。