购买保险应当注意哪些问题？（三）

一般认为，把寿险、意外险、医疗险、重疾险这四种常见的保险都买齐了，就算是比较全面的保障体系。
    先来说一说比较容易理解的【寿险】吧，寿险全称为人寿保险，是一款听着就很晦气的保险，仿佛买了之后不久就会遭遇不幸一样，这笔钱你还注定是享受不了的，因为人死了或者全残了（植物人、瘫痪等）才能赔。
    寿险的意义在于为你爱的人留下一艘诺亚方舟，让他们不至于活在洪水滔天之中。
    每个人都会死，所以保险公司基本上必赔（骗保、因犯罪而被枪毙、投保两年内自杀的除外），所以保费会有点贵。
寿险可以分为“终身寿险”与“定期寿险”。【终身寿险】，价格贵，杠杆低，不建议普通家庭买，一般用于财富传承、合理节税方面，比如说大富豪想以最省钱的方式把钱留给后代，会每年交高额保费，等到自己身故后，孩子便能获得高额理赔金，从而达到转移资产，合理避税的目的。
   绝大数人买个二十年、三十年的【定期寿险】就好，也就是保到退休年龄（如60岁）就够了。因为在能挣钱，是经济支柱的时候，风险最大（所谓的中年危机），上有老下有小，背负着车贷房贷，不能有任何的闪失，一旦身故，家庭就要面临收入损失以及承担偿还债务的压力。

退休了就相对不怕了，孩子已经长大，自己责任没那么多，就算去世了，家庭也不至于面临严重的经济困境，何况自身可以靠其他类型的保险来保障。
    在保额的选择上有两种方法，一是负债总和法，把所有欠债加起来，二是经济价值法，估算出自己在退休前能挣的钱，直白一点讲就是你负债比较多、身价比较高，就买保额高一点的寿险。

另外，寿险为了防止大家骗保，绝大多数都只能给自己投保，少数允许给最亲近的家人投保。只要人活着，保险赔偿金都是给本人的（比如说医疗险、重疾险），但人死了，就涉及到受益人的问题了。
    寿险的受益人有两类，一是【法定受益人】，这是默认的顺序，在不存在指定受益人的时候，会按照继承法的顺序来领取赔偿金，第一顺序是配偶、父母、子女，第二顺序是兄弟姐妹、爷爷奶奶、外祖父外祖母，在没有第一顺序继承人的情况下，才由第二顺序继承人继承，同一顺序的继承人会平均分赔偿金。法定受益人领取赔偿金的手续比较麻烦，因为保险公司必须准确无误地知道了继承与分配比例，才敢顺利发放赔偿金。保险公司一定会需要你提供各种关系证明的。
二是【指定受益人】，即你刻意在合同里面写明白谁是受益人，具体而言可以指定受益顺序和比例金额。

举个例子：
配偶的受益顺序为1，受益份额为70%，
母亲的受益顺序为1，收益份额为30%，
儿子的受益顺序为2，收益分额为100%，
    也就是在配偶和母亲都在的时候，七三分，在配偶和母亲都不在的时候，儿子得百分百。
    有些保险公司考虑到，一大笔款突然给了未成年人，可能会一下子被挥霍完毕，因此具有分期给付的选项功能。
对于未成年人，国家还有个上限限制，0~9岁身故赔付不能超过20万，10~18岁身故赔付不能超过50万。
    有些人希望保险雪中送炭，有些人却指望通过保险发家致富，比如说用癌症患者来伪装交通事故受害者，比如说骗婚后制造意外来杀妻，再比如就是牺牲自己孩子的生命。

    这边还有个问题挺值得大家思考的，那就是寿险的赔偿金算不算遗产？
    如果算遗产的话，那么继承时就必须得偿还死者的相关债务，然后才能分割，如果不算遗产的话，那就能规避掉债务。

《中华人民共和国保险法（2015）》第四十二条：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：

（一） 没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（二） 受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（三） 受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
    受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。说的清清楚楚了，没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的，就按照遗产来继承，也就是要先偿还债务。

以上说的是传统寿险，因为这类产品的销量实在难看，于是不少带有储蓄、分红、投资设计的寿险产品应运而生，下面给大家简单介绍几种。
    【两全保】又称生死合险或者混合保险，如果你在保险期内死了，那保险公司会向你赔“身故赔偿金”，如果你成功熬过了保险期，那保险公司则会赔你“满期生存保险金”。

活着或死去都必然能拿到钱，有点像返还型保险，缺点在于贵，每年强制交这么大笔费用不划算，不如购置其他保险。
【投连险】把投资和保险连结起来了，既有投资功能，又有保障功能，看似两不误，其实更侧重投资功能，保障功能只是打酱油。身故能拿保险金，活着缴费时，保险公司会将你多交的钱放入到不同的投资账户去，由保险公司代为管理投资，等到有了收益，保险公司扣除管理费用后，再归你所有。
投连险的缺点在于：
一、收费项目多，作为保险的一种，风险保费肯定要交的了，其他费用还包括初始费用，账户管理费，手续费、退保费。
不同公司、不同产品、不同年限的收费比例不一样，具体看合同。
二、收益不固定，甚至可能没有任何收益，而保险公司还要依旧扣手续费、管理费，俗称保险公司稳赚；
三、投资期限长，本金在一定期限内不能退保。
总之，投连险并非是合适的短期理财产品，

风险承受能力低的人，短期资金需求强的人，只有保险保障需求的人，这三类人都不适合购买投连险。
【万能险】说是万能保险，其实还是寿险的一种（万能之处在于缴费灵活和保障可调），跟投连险很像，也是兼顾保障和投资功能。
投连险和万能险在保障账户之余都设有投资账户，利润也都是来自于投资账户的投资收益，

只不过投连险设有几个不同的投资账户，投资属性更强，万能险只有一个单独的投资账户，储蓄属性更强。
投连险的投资收益与风险都由用户承担，风险较大，而万能险的投资收益与风险由保险公司和用户共同承担，风险相对较小。

接下来再讲讲【意外险】吧。意外险其实跟寿险有那么一点点像，因为都包含有意外身故的赔偿，只不过寿险还包含有疾病身故的赔偿，所以意外险不能代替寿险，想要全面保障还是搭配定期寿险比较好。
    由此可以看出，各种保险之间并不排斥，也有重叠的地方，就算没有重叠，部分产品也支持购买附加险来叠加保障，毕竟做生意嘛，都想自己的产品再畅销一些。

    意外险、意外险，什么叫意外呢？外来的、突发的、非本意的、非疾病的、不可预料的客观事件就是意外，因个人因素导致的事故不叫意外，比如说中暑、高原缺氧、个人食物中毒……
所谓天有不测风险，谁也不敢断定死神会不会降临以及什么时候降临，高空坠物身故、马路行走被撞身故、火灾丧生、游泳溺亡、失足坠亡、意外遇刺身故……
    相比于其他类型的保险，意外险的市场需求最强，杠杆高（几百元就能保上百万），对投保人的限制最少（也就是购买门槛最低），除了严重残疾（1到3级伤残）的人难以购买外，大到八十岁老人，小到刚出生的婴儿都可以购买，没有健康告知。
意外险分为很多类，但这些分类不太重要，死了能拿身故保额，残疾了能拿伤残保障（具体根据伤残比例来赔偿，但返还型意外险可能只赔全险），受伤了能报销医疗费用（分限社保范围和不限社保范围），有些还包含住院津贴等锦上添花的服务。总之，只要是因意外伤害造成的结果，意外险就能赔。价格也不贵，一款90元一年的意外险，就包含了30万意外身故、30万意外伤残、3万医疗报销、2.7万住院津贴，挺全面的。成年人意外险的保额，一般选在30~100万之间，具体要根据自己的负债和已经搭配的定期寿险来决定。
购买意外险有两个注意事项：
一、特别约定和投保须知，上面写清楚了什么赔、什么不赔、什么对半赔。比如说有些意外险是不承担高空坠落所导致的意外责任，有些意外险对于因驾驶机动车造成单车事故导致死亡的，意外伤害责任保额减半。事关理赔的条款，都是关键的地方，要一字一句读懂。
二、意外险的生效时间，有些是次日生效，有些是7日后生效。
什么时候生效也要留意，有些时候命运就是这么喜欢捉弄人。